如果说，三年前在中国，使用网上银行还象谈论最新的好莱坞大片一样是一种时尚。那么三年后的今天，起码在城市，穿着拖鞋坐在家里，一手端着咖啡，一手轻点鼠标完成一笔转账或股票交易，正变得越来越平常。

    方便、快捷的交易特点如同一种致命诱惑，促成了过去几年中国的网银客户象春草一样疯长。来自艾瑞市场咨询的预计，2006年中国网上银行用户规模已经达到7100万户，其中，个人客户7000万。这意味着20个人里，就有一个人在使用网上银行。如果限定在城市范围，上述比例则更高。

    与此同时，尽管各家银行不断对其网银进行升级加强，但网银盗诈事件仍时有发生，网银的安全性正成为那些网银的使用者和潜在客户担忧的主要问题。盗诈背后，究竟应归咎为银行的技术系统不过关，还是客户自己的粗心大意，亦或监管的缺位，正成为一个急待理清的问题。

    银行是否还要保留大众版？

    目前，网上银行一般都区分大众版和专业版。而据统计，目前90%以上的案件大部分发生在“大众版”网上银行。资深网银专家、艾瑞市场咨询分析师柳龙涛向记者指出，除了在服务内容方面不同以外，两者的区别在于专业版采取了数字证书和U盾等技术。

    在他看来，专业版好比一个黑箱，个人信息好比打开这把黑箱的钥匙。箱子里有一把，箱子外客户有一把。其他人除非从客户手中拿到这把钥匙打开箱子，否则是没有其他办法进入的。“在技术方面，我们可以说是和世界接轨的。” 刘龙涛说。

    一位银行业人士向记者表示，目前的主要问题是：网上银行最安全的防线（数字证书）没有得到普及，绝大多数用户仍然是大众版“卡号＋口令”的使用者。数字证书的使用者网上银行被盗的可能性极小，即使出现被盗，第三方数字证书认证机构也明确了愿意承担赔偿责任。

    上述人士称，虽然大众版的服务内容有限，但开通比较简单。与之相比，专业版的开通则需要相对比较烦琐的程序，且有一定的收费（如用户购买工行的U盾需要花60-70元）。因此大众版可最大限度的吸引潜在客户，有利于网银的进一步推广。但不可否认，其安全性确实要低一些。

    记者浏览各家银行网站注意到，对于数字证书和USB Key的使用，各家银行一般仅为建议采用，并非一个强制方案。一位网银客户向记者称，他觉得既然没有强制申请，说明银行能保证自己的资金安全，也就对数字证书没怎么重视。

    统计显示，中国目前的网上银行用户中，数字证书使用者在5%以下。一位律师向记者称，数字证书没有普及显然不是个人问题。因为如果银行在明知没有数字证书的情况下，用户在网上的账号、密码可能被盗，仍然为95%的用户提供网上支付服务，银行应当难辞其咎。